Относительно того, какой размер регулярных, ежемесячных платежей по ипотеке считается комфортным, у специалистов существуют разные мнения. Очевидный принцип «чем меньше, тем лучше» не рассматривается, так как не несет конкретной смысловой нагрузки.
Для получения комфортной ипотеки рекомендуется не закладывать на нее более 25% от бюджета семьи. Будет ли такой размер выплат приемлемым, можно проверить на практике заранее, какое-то время откладывая четверть бюджетных денег и не тратя их на повседневные расходы. Если такая экономия не сильно скажется на привычном образе жизни, то и будущие платежи не покажутся обременительными.
С другой стороны, четверть дохода является условным показателем, не отражающим в полной мере реальную картину. Большее значение имеет конкретный уровень дохода отдельно взятого заемщика. Если для одного комфортный платеж по ипотеке может составлять и 30%, то для другого даже 10% станут проблемой, если его стабильный заработок слишком маленький. Поэтому сегодня кредитно-финансовые организации склонны оценивать кредитную нагрузку с поправкой на уровень дохода.
Также при расчете платежей следует учитывать их разновидность:
Дифференцированные — предполагают разделение тела долга на равные части на период погашения. Проценты начисляются на остаток, в связи с чем происходит постепенное уменьшение размера платежей.
Аннуитетные — в роли ежемесячной выплаты выступает фиксированная сумма, которая не изменяется не протяжении срока кредита. Меняется в данном случае соотношение процентов к телу долга.
Вид платежа определяется конкретным финансовым учреждением. Так, Росбанк Дом выдает кредиты на покупку квартир только по программам с аннуитетными платежами. Какой вариант по ипотеке считается комфортным, будет решать заемщик, исходя из своего финансового положения.
Как грамотно рассчитать кредитную нагрузку
Прежде чем начинать непосредственно расчеты имеет смысл выяснить, какую именно сумму в качестве кредита банк сможет предоставить. Это можно уточнить у банковских сотрудников или определить самостоятельно по сроку ипотеки и ежемесячным платежам с помощью ипотечного калькулятора. Важно помнить, что расчеты предварительные, а окончательное решение банк выносит только после посещения клиентов отделения. Также следует учитывать универсальный принцип: чем ниже ставка по кредиту и чем больше его срок, тем более внушительную сумму займа можно получить.
Выяснение, какой платеж по ипотеке комфортный, не обходится без учета первоначального взноса. Размер его непосредственно связан со стоимостью приобретаемой недвижимости. Он составляет не менее 10% от этого показателя. Расчет легко произвести на онлайн-калькуляторе, зная его процент и цену квартиры. Например, при 20% от стоимости жилья в три миллиона первый взнос составит 600 тысяч рублей. Если денег не хватает, есть несколько вариантов решения:
собрать нужную сумму;
использовать материнский капитал (при его наличии);
Еще один важный момент, который нужно учитывать при расчетах ипотеки, — размер переплаты. Она формируется по-разному, в зависимости от вида платежей. При аннуитетной схеме задолженность со временем уменьшается, как и процент на остаток. Помогает минимизировать переплату по я досрочное погашение кредита. Направлять дополнительный денежный взнос на погашение основной задолженности можно в любой момент.
Как правильно рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке на калькуляторе
Ипотечный калькулятор представляет собой специализированную программу, позволяющую в режиме онлайн производить автоматические расчеты кредитных продуктов. Варианты сервиса могут незначительно различаться, но в целом работают по одному алгоритму. Рассмотрим на конкретном примере функционал калькулятора на сайте Росбанк Дом. Он имеет несколько вводных:
регион;
тип недвижимости;
срок кредита;
стоимость жилья;
размер первого взноса;
сумма займа.
Также отдельно вынесена опция снижения базовой ставки с шагом в полпроцента. Каждая из этих вводных регулируется, что влияет на конечный расчет.
Для примера возьмем ситуацию покупки квартиры в новостройке в Москве по стоимости 15 млн рублей. Срок ипотеки ограничим 15 годами, ставку оставим базовой. В таком случае сумма доступного кредита составит 12 млн а размер первого взноса — 3 млн рублей при минимуме 20% от стоимости объекта. Эти цифры программа выдает сразу, непосредственно после указания цены жилья при выбранном сроке погашения долга. Но нам нужны дополнительные данные, так как правильно рассчитать платеж по ипотеке, особенно ежемесячный, только с этими показателями не выйдет.
Чтобы получить интересующие нас сведения, нажимаем кнопку «Предварительный расчет» в самом низу калькулятора. Моментально выводятся данные о процентной ставке — 12,15%. Чтобы определить сумму выплат, нужно здесь же выбрать их схему — раз в месяц или в две недели. В первом случае платеж составит 145 467 рублей при сроке погашения 15 лет. Во втором — 72 734 рублей, при этом время закрытия долга сократится до 12-ти лет и 2-х месяцев. Более подробно узнать, как рассчитать комфортный платеж по ипотеке, можно у наших менеджеров по телефону или через обратную связь на сайте.
