Ипотечный кредит в среднем оформляется на срок 15–20 лет. За этот период в семье заемщика могут произойти любые непредвиденные события, например ухудшение финансового положения, потеря трудоспособности или наступление смерти. Такие ситуации приносят немало проблем и хлопот родственникам кредитополучателя. Постараемся подробнее разобраться, что делать с невыплаченной ипотекой после смерти заемщика, кому переходит долг и можно ли отказаться от наследования.
Содержание
В соответствии со статьей 1175 ГК РФ в случае смерти заемщика задолженность по ипотеке подлежит обязательному погашению. Судьба ипотечного кредита и предмета залога зависит от ряда факторов:
имеются ли у собственника наследники;
привлекались ли к кредитному договору созаемщики и поручители;
оформлялось ли страхование жизни и здоровья кредитополучателя.
Если у заемщика имеются наследники (объявлены завещанием или заявлены по закону), то все имущество вместе с долгами переходит к ним, распределяясь равными долями. Соответственно, претенденты на квартиру или частный дом, апартаменты или гараж обязаны выплатить имеющуюся задолженность по ипотеке. При этом, если наследником является несовершеннолетний гражданин, то в соответствии с законодательством до достижения им совершеннолетия все обязанности по выплате долга берут на себя его законные представители — родители, опекуны и попечители.
Банковская организация по своему усмотрению может потребовать немедленное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и пересмотреть условия кредитования для новых клиентов. Важно отметить, что прямые наследники вправе отказаться от имущества. На принятие решения у них есть шесть месяцев. После отказа право наследования переходит к наследникам второй очереди, то есть близким и дальним родственникам. Если и они отказываются платить ипотеку после смерти заемщика, банк вправе забрать недвижимость в счет долга для последующей продажи на торгах.
Если был привлечен созаемщик
Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.
Поручитель выступает для банка дополнительной гарантией исполнения кредитных обязательств. В случае смерти заемщика и при отсутствии созаемщика к нему переходят обязанности по договору. Привлеченному лицу придется платить не только по основному долгу, но и погашать начисленные проценты и штрафы. Важно отметить, что после того, как умер основной кредитополучатель, начисление пеней прекращается до момента определения лиц, ответственных за исполнение кредитных обязательств. После выплаты ипотечного кредита поручитель вправе потребовать компенсацию убытков с наследников, получивших недвижимость в собственность.
Ипотека при смерти одного из супругов
При оформлении ипотечного кредита семейной парой муж и жена автоматически становятся созаемщиками и несут солидарную ответственность. А это значит, что в случае смерти одного из супругов долговое обязательство по ипотеке ложится на плечи вдовца (вдовы).
Важно учитывать условия кредитного договора. Если ипотечный кредит был оформлен до брака на одного из супругов, а выплаты по займу осуществлялись совместно после регистрации, то вдовец (вдова) вправе истребовать от наследников компенсацию за средства, вложенные в имущество умершего. При совместной покупке квартиры супруга (супруг) становится собственником недвижимости, если не был составлен брачный договор, в котором прописаны иные условия.
После смерти мужа (жены) параметры ипотеке не меняются и схема расчета остается прежней. Однако заемщик может обратиться в банковскую организацию для пересмотра условий кредита. К слову, если гражданин, выплачивающий остаток займа, не соответствует требованиям, банк вправе потребовать привлечение созаемщика или поручителя.
Страховка по ипотеке в случае смерти
Страхование выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Кредитор получает гарантию того, что задолженность будет погашена, клиент банка — может рассчитывать на защиту от непредвиденных ситуаций. Оформление страхования жизни обезопасит семью от потери недвижимости после смерти заемщика и невозможности выплачивать ипотеку. При наступлении страхового случая страховка покроет имеющийся долг, а квартира или дом перейдут в наследство супругу (супруге), детям или родителям.
Условия страхования прописываются в договоре, с которым нужно внимательно ознакомиться, поскольку некоторые причины смерти заемщика по ипотеке не учитываются при определении страхового случая. Так, страховка не предусматривает выплат, если кредитополучатель умер в результате:
суицида;
участия в военных действиях;
травмы во время занятий экстремальными видами спорта;
несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;
отравления наркотиками и алкогольной продукцией и т. д.
Страховыми случаями, за которые можно получить выплаты, является смерть заемщика по ипотеке по причине болезни, несчастного случая, незаконных действий третьих лиц и т. д.
Для получения компенсации после гибели застрахованного лица наследникам следует в срочном порядке обратиться в компанию, где приобреталась страховка. При себе необходимо иметь документы, подтверждающие причину смерти заемщика. При необходимости страховая компания запросит дополнительные справки для проверки. До получения положенной суммы наследники обязаны погашать ипотеку в соответствии с установленными условиями договора. При отказе заемщика от страховки жизни все обязательства по выплате долга переходят к членам семьи с момента вступления ими в наследство.
