ПЛАС: Цифровой ипотеке еще предстоит завоевать доверие клиентов

Поделиться своим взглядом на роль и место цифровой ипотеки на российском рынке розничного банкинга журнал ПЛАС попросил Дениса Ковалева, руководителя Росбанк Дом.

ПЛАС: Начнем с главного: какие конкретные преимущества дает цифровая ипотека банку и клиенту? Например, позволяет ли она упростить процесс ипотечного кредитования для клиента, оптимизировать процессы внутри банка, сократить операционные расходы и т. п.? Что говорит собственный опыт Росбанк Дом?

Д. Ковалев: Внедрение цифровых сервисов в ипотечный процесс позволяет привлекать больше клиентов за счет снятия ограничений объема продаж и сделок, связанного с количеством банковских отделений и удобством их расположения для заемщика.

Цифровизация ипотеки упрощает процедуру оценки, регистрации и страхования недвижимости, что в свою очередь делает процесс оформления жилищных кредитов максимально быстрым и безопасным. И мы это видим на собственном опыте: за последние несколько лет рост продаж в цифровом канале по ипотеке в Росбанк Дом составил более 35%.

ПЛАС: Решает ли цифровая ипотека проблему цифрового неравенства, наблюдаемую сегодня практически в любом развитом обществе? Если да, то в какой мере?

Д. Ковалев: Проблема цифрового неравенства прежде всего связана с благосостоянием общества. По данным Росстата, в конце 2020 года в России доступа к интернету не было у 28,6% семей, компьютера — у 38,3%, и основная проблема — нехватка средств.

В России с 2014 года работает проект «Информационная инфраструктура» национальной программы «Цифровая экономика», согласно которой к 2030 году мобильная связь и беспроводной интернет должны быть подключены в 24 тыс. населенных пунктов РФ, численность населения которых составляет 100-500 человек.

Что же касается роли непосредственно цифровой ипотеки, то она помогает сделать получение базовых финансовых услуг быстрым, доступным и комфортным максимальному числу граждан без привязки к их местонахождению.

ПЛАС: Как оценивается ситуация с приобретением жилья в РФ? Кто действительно способен улучшить положение со своим жильем с помощью ипотеки, и от каких факторов это зависит?

Д. Ковалев: По обеспеченности жильем Россия уступает многим странам: на душу населения приходится около 27 кв. м, в то время как во Франции — 39 кв. м, в Германии — 46 кв. м, в США — 68 кв. м (данные ДОМ.РФ за 2021 год). Главным финансовым инструментом для приобретения собственного жилья в нашей стране является ипотека. Если в 2001 году в нашей стране было выдано всего 4 тыс. ипотечных кредитов, то по итогам 2021 года — 1,8 млн.

Доступность жилья для покупателя определяется доходами населения, стоимостью недвижимости, ипотечной ставкой и накладными расходами. В 2021 м и 2022 м большую поддержку ипотечному рынку оказывали и продолжают оказывать ипотечные программы с субсидируемой государством ставкой, которая остается весьма привлекательной для заемщика.

ПЛАС: Позволяет ли цифровая ипотека снизить стоимость ипотечного кредитования? За счет чего упрощаются процедурные вопросы?

Д. Ковалев: Путь ипотечного клиента, от поиска подходящего жилья и до регистрации сделки, считается одним из самых сложных среди банковских продуктов. Именно внедрение в этот путь цифровых сервисов, которые позволяют выполнять большинство операций в онлайн- режиме, значительно упрощает клиентский путь: процесс приобретения собственного жилья становится более удобным и быстрым. Кроме этого, за счет автоматизации процесса и интеграции с государственными сервисами у заемщика снижаются накладные расходы, повышается качество данных и снижается время на обработку информации.

ПЛАС: В каких приложениях, в конечном счете, интегрирована услуга ипотечного кредитования, доступна ли она только в интернет- банке или также на приложении для смартфонов?

Д. Ковалев: Мы стремимся к омниканальности ипотечных сервисов и делаем все, чтобы клиент в удобной форме мог получить качественный сервис на любой площадке. В нашем мобильном приложении РОСБАНК Онлайн можно отправить заявку на ипотеку без предоставления каких-либо документов. Мы можем самостоятельно подтверждать доход заемщика — разумеется, при его согласии на это. Ипотечные сервисы также получают более широкое распространение посредством открытого API через наших партнеров, на маркетплейсах и площадках-агрегаторах.

ПЛАС: Какие конкурентные преимущества и недостатки вы можете отметить, рассуждая о проекте цифровой ипотеки?

Д. Ковалев: Одна из ключевых целей развития цифровой ипотеки — ее максимальная простота и удобство для клиента. Ипотечная сделка должна стать, начиная с процесса выбора квартиры и вплоть до подписания кредитного договора, таким же простым и прозрачным процессом, как покупка одежды или обуви на маркетплейсе. Сделка станет еще безопасней, сроки значительно сократятся: клиент сможет выбрать желаемую квартиру на первичном или вторичном рынках онлайн в 3D- или видеоформате, не покидая пределов своего дома, и сразу оформить ипотечный кредит — это будущее ипотечного рынка.

С другой стороны, клиенты все еще осторожно относятся к некоторым онлайн-возможностям ипотечного кредитования, например, к дистанционным сделкам, проведению выездной сделки или использованию усиленной цифровой подписи для оформления кредитной документации. Рынку предстоит совместно работать над выстраиванием доверия среди клиентов и популяризации данных сервисов.

ПЛАС: Что объединяет проекты цифровой ипотеки, работающие сегодня в России и за рубежом? В чем заключаются их принципиальные различия?

Д. Ковалев: Сервисы цифрового государства развиты не во всех странах, но Россия является одним из лидеров цифровой трансформации. Это важно для развития цифровой ипотеки, так как без открытых сервисов государственных структур невозможно реализовать полноценный онлайн-процесс кредитования и проверки клиентов.

ПЛАС: В мае 2022 года крупнейшие российские банки (Сбербанк, Газпромбанк и Банк ДОМ.РФ) приступили к реализации пилотного проекта по цифровому ипотечному кредитованию. Проект цифровой ипотеки реализован на независимой платформе «Мастерчейн» и предполагает электронную регистрацию ипотечных кредитов в Росреестре, а также предусматривает передачу закладной в депозитарий в электронном виде. Каковы преимущества такого подхода?

Д. Ковалев: На самом деле упоминания о платформе «Мастерчейн» существуют достаточно давно. Действительно, технология блокчейн — основа платформы — является очень перспективной и способна обеспечить безопасность сделки между всеми участниками. Однако необходимо дождаться, когда эта платформа будет предоставлять сервис проведения таких сделок массово в более практическом формате. Также нужно дождаться, когда большинство участников рынка подготовят инфраструктуру для подключения к данной платформе, и речь идет не только про банки, но и подрядчиков, оценочные и страховые компании.

ПЛАС: Ряд банков в РФ практикуют структурирование ипотечных кредитов в целях их дальнейшей продажи институциональным инвесторам. В перспективе предусматривается возможность эмиссии обеспеченных ипотечными кредитами цифровых финансовых активов (ЦФА). Что это дает потребителям и банкам?

Д. Ковалев: По нашему мнению, в перспективе ЦФА могут стать привлекательным финансовым инструментом в силу таких особенностей, как возможность привлечения к сделке как квалифицированных, так и неквалифицированных участников рынка, возможность приобретать ЦФА на часть актива, что диверсифицирует риски. Также привлекательным видится возможность обмена одних видов ЦФА на другие.

ПЛАС: Какие модели применяются для онлайн- оценки объекта недвижимости? Насколько они эффективны с точки зрения объективной и взвешенной оценки?

Д. Ковалев: Онлайн-сервисы для оценки рыночной стоимости объектов недвижимости не являются новым инструментом, используются на рынке давно и зарекомендовали себя как надежный инструмент для валидации стоимости при принятии решения. Проверить и рассчитать стоимость можно практически по всем типам недвижимости, за исключением загородной, которая требует более тщательного анализа рынка и поиска сопоставимых объектов-аналогов в ручном режиме.

Сейчас набирают популярность сервисы по дистанционному осмотру квартир, хотя такие сервисы используются не только в ипотеке, но и в страховании, и в автокредитовании. С их помощью клиент или любое заинтересованное лицо может осуществить фото- и видеосъемку оцениваемого объекта самостоятельно, не дожидаясь выезда специалиста из оценочной компании. Фотографии и видео, сделанные с помощью мобильного приложения, сразу после съемки попадают в оценочную компанию, и начинается процесс подготовки отчета об оценке. Благодаря такому сервису существенно экономится время на подготовку отчета об оценке, при этом риски подлога митигируются сервисами геолокации.