При наличии трудоустройства и хорошей платежеспособности получение ипотеки на жилье не представляет собой сложности. Чтобы оформить ипотечный кредит, заемщику достаточно отвечать условиям банка, а в качестве подтверждения дохода использовать справку 2-НДФЛ (индивидуальные предприниматели могут предоставить декларацию за последний налоговый период или выписку по расчетному счету). С тем, дадут ли ипотеку самозанятому, дела обстоят сложнее. Обусловлено это тем, что гражданин без официального места работы не может предоставить декларацию или справку о доходе. Однако многие банки идут навстречу клиентам при предоставлении дополнительных гарантий. Разберемся, как самозанятым можно взять ипотеку и что для этого нужно.
Содержание
В первую очередь необходимо понять, кто относится к данной категории заемщиков и в чем преимущества получения статуса. В соответствии с 422-ФЗ от 27.11.2018 самозанятые — граждане, попадающие под налоговый режим «Налог на профессиональный доход». Говоря простым языком, это люди, которые работают «на себя». Чаще это физические лица, осуществляющие определенную деятельность или предоставляющие услуги с целью получения прибыли. Нередко данную категорию сравнивают с индивидуальными предпринимателями. Несмотря на наличие схожих особенностей, существуют и отличия статуса самозанятости. К ним стоит отнести:
отсутствие ограничений по возрасту, банкротству и т. д.;
невозможность нанимать сотрудников;
налоговые начисления только по УСН;
отсутствие необходимости сдачи отчетности и деклараций в ФНС;
возможность работы без онлайн-кассы.
Востребованность данного налогового режима среди граждан стремительно увеличивается. Среди его преимуществ следует отметить:
сниженную налоговую ставку — 4% вместо 6%, по которой работают ИП и юридические лица;
отсутствие необходимости платить страховые взносы;
расчеты и коммуникация с ФНС в режиме онлайн;
возможность совмещения статуса самозанятого и работы по трудовому договору.
При получении и использовании налогового режима действует ограничение по уровню дохода. Так, общая сумма за год не должна быть более 2,4 млн рублей. При этом ограничений по объему дохода в месяц нет.
Возвращаясь к вопросу о том, можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину, стоит отметить, что банки рассматривают данных клиентов, как рискованных. Банковским организациям сложно оценить финансовое состояние заемщика. Поэтому, чтобы получить ипотечный кредит на квартиру или дом, необходимо продемонстрировать кредитору свою платежеспособность.
Как самозанятому взять ипотеку
Чтобы получить ипотеку, самозанятому гражданину необходимо соответствовать требованиям банка и предоставить дополнительные гарантии благонадежности. При оценке заявки кредитор уделяет внимание следующим критериям:
Уровень доходов. Увеличить шанс на одобрение и оформление ипотеки самозанятые граждане могут при документальном подтверждении платежеспособности. Например, при сдаче недвижимости в аренду можно предоставить в банк документ о праве собственности (выписку из ЕГРН) и договор с квартиросъемщиком.
Стабильность дохода. Кредитору важно, чтобы денежные поступления осуществлялись на регулярной основе. Ситуация, когда, например, за первый месяц заемщик получил 80 тыс. рублей, за второй — 30 тыс. рублей, а за третий 15 тыс. рублей, может насторожить банковскую организацию и стать причиной отказа.
Кредитная история. Одобрение ипотечного займа зависит и от того, какая информация представлена в БКИ о прошлых обращениях в банковские организации. Если имеются просрочки, штрафы или непогашенные кредиты, взять ипотеку самозанятому гражданину не удастся. Для получения одобрения необходимо повысить кредитный рейтинг. Для этого следует погасить имеющиеся долги, дополнительно можно взять небольшой потребительский кредит и вовремя его закрыть.
Первоначальный взнос. Наличие крупной стартовой суммы повысит шанс на положительное решение кредитора.
Накопления. Открытый банковский счет с денежными средствами и его регулярное пополнение будут свидетельствовать о достаточном уровне дохода человека.
Созаемщики или поручители. Повысить шанс на получение ипотеки самозанятому можно при привлечении третьих сторон к ипотечному договору. При рассмотрении заявки банк будет учитывать совместные доходы с созаемщиком, а поручитель выступит гарантом погашения задолженности.
Совмещение самозанятости с работой по трудовому договору. В этом случае кредитная организация более лояльно настроена к заемщикам и охотнее выдает займы, поскольку кредитополучатели имеют возможность подтвердить часть дохода справкой 2-НДФЛ.
Чтобы взять ипотеку, гражданин должен быть зарегистрирован в качестве самозанятого не менее полугода. Для кредитополучателя доступны ипотечные программы на покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке, в том числе квартиры, частные дома, комнаты, апартаменты, дачи и т. д. Заемщики могут рассчитывать на задействование в кредитовании государственной поддержки, например льготной процентной ставки на приобретение новостройки или объекта в Дальневосточном федеральном округе. Кроме того, для кредитополучателей доступны специальные банковские программы, позволяющие скорректировать условия в своих интересах.
С учетом того, что банки настороженно относятся к данной категории клиентов, следует быть готовыми к необходимости предоставления дополнительных гарантий. С целью минимизации рисков кредитор может повысить ставку или сократить срок кредитования, а также запросить второстепенные документы и справки.
Документы для оформления ипотеки
Список документов для самозанятых по ипотеке немногим отличается от стандартного перечня. Для оформления ипотечного кредита гражданину необходимо предоставить в банк:
паспорт;
справку, подтверждающую постановку на учет в качестве самозанятого;
СНИЛС;
справку о доходах (получить ее можно в специальном приложении «Мой налог»);
документы на недвижимость (отчет об оценке, страховка, выписка из ЕГРН и т. д.);
свидетельства о заключении брака и рождении ребенка (при наличии).
Важно понимать, что каждый банк устанавливает собственные требования к заемщикам, недвижимости и документам для оформления ипотеки для самозанятых. При необходимости кредитор вправе запросить дополнительные справки для принятия окончательного решения. Созаемщикам и поручителям, привлеченным к ипотечному кредиту, также необходимо предоставить соответствующую документацию. Рекомендуем заранее уточнить у кредитного менеджера, какие документы для ипотеки нужны самозанятому для получения займа на покупку квартиры или дома.
Оформление ипотеки самозанятым: пошаговая инструкция
Процедура получения ипотечного кредита самозанятыми ничем не отличается от стандартной. Чтобы взять ипотеку, гражданину необходимо подать заявку на сайте банка и получить предварительное решение. Например, в Росбанк Дом одобрение занимает 5–10 минут, после чего с заемщиком свяжется кредитный менеджер для уточнения деталей и подбора подходящего банковского продукта. При положительном предварительном решении кредитополучатель может приступать к сбору пакета документов.
Если с документацией все в порядке и не требуется запрос дополнительных справок, приступают к следующему этапу оформления — выдаче займа с расчетом графика платежей и подписанием кредитного договора. На сделке должны присутствовать все стороны, в том числе созаемщики и поручители.
Финальным шагом получения ипотеки для самозанятого станет оформление права собственности на недвижимость в Росреестре. Сделать это можно в любом МФЦ при предоставлении документа о приобретении объекта.
Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке
Заемщики часто интересуются, можно ли получить налоговый вычет самозанятому за ипотеку. Возврат налога при покупке квартиры или дома доступен налогоплательщикам, которые оплачивают НДФЛ по ставке 13%. С дохода самозанятых удерживается сумма в размере 4%, поэтому налоговый вычет гражданам не выдается. Стоит отметить, что заемщик может рассчитывать на возврат НДФЛ при совмещении статуса самозанятости с официальным трудоустройством.
Для оформления налогового вычета в отделение ФНС необходимо предоставить:
выписку из ЕГРН;
копию договора о покупке квартиры;
платежные документы (банковские выписки о зачислении средств на счет продавца, кассовые чеки);
справку о доходах и сумме уплаченных налогов.
Подводя итог, стоит отметить, что взять ипотеку самозанятому вполне реально. Но так как каждый банк предъявляет свои требования к заемщикам, рекомендуется обратиться в центр ипотечного кредитования для уточнения нюансов. Кредитные менеджеры расскажут, на какие преференции вы можете рассчитывать, а также окажут помощь в оформлении кредита.