При оформлении ипотеки банк может потребовать от клиента привлечения поручителя. Такая необходимость зачастую возникает при несоответствии основного заемщика установленным требованиям, например, по уровню дохода. Доверенное лицо становится гарантом соблюдения условий договора и возврата полученных кредитных средств. Кто такой поручитель по кредиту, кто может им стать, какие права и обязанности он имеет и вправе ли выйти из поручительства? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.
Поручитель по ипотеке — это доверенное лицо, которое берет на себя кредитные обязательства при невыполнении титульным заемщиком условий договора. Он является привлеченной стороной, которая обязуется выплатить необходимую сумму, если погашение задолженности кредитополучателю не под силу. Оформление договора поручительства повышает шанс одобрения кредита на недвижимость, так как снижает финансовые риски банковской организации.
Узнать больше о том, кто может стать поручителем, какая ответственность предусмотрена за неисполнение обязательств по ипотеке и чем рискует привлеченная сторона, вы можете, воспользовавшись консультацией кредитного менеджера в банке.
Кто может стать поручителем? Доверенным лицом по ипотеке может быть любой человек, согласный нести перед банком ответственность за титульного заемщика на протяжении всего срока кредитования. В большинстве случаев им становится близкий родственник. Также поручителем может быть друг или партнер по бизнесу. В отличии от созаемщика, который может вносить ежемесячные платежи наравне с титульным заемщиком, поручитель обязан погасить задолженность только по решению суда.
Привлеченная сторона, как и кредитополучатель, должна отвечать требованиям банковской организации:
возраст 21-65 лет;
гражданство РФ;
платежеспособность и достаточный уровень доходов;
чистая кредитная история;
отсутствие открытых крупных займов.
Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки, можно привлечь несколько поручителей, которые будут нести солидарную ответственность перед банком.
Виды поручительства
Принято выделять два вида поручительства: бланковое и имущественное. Выбор варианта обеспечения кредита зависит от требований банка.
Имущественное предполагает использование в качестве залога недвижимости, принадлежащей поручителю. В случае невыполнения долговых обязательств кредитор вправе конфисковать жилье для последующей реализации.
Бланковое поручительство оформляется без залога, однако при несоблюдении условий договора банк может забрать в счет долга любое движимое имущество.
Принято считать, что второй вариант менее «болезненный» для поручителя по ипотеке, так как потребовать от доверенного лица какое-либо имущество в счет долга сложнее, чем жилплощадь.
Права и обязанности поручителя по ипотеке
Поручитель наравне с титульным заемщиком отвечает перед банком за погашение задолженности. В некоторых случаях полную ответственность заменяют субсидиарной, при которой вводится ограничение на процент задолженности или сумму возврата. Нюансы и тип обязательств прописывается в договоре поручительства. В нем подробно указываются условия и требования, которые доверенное лицо обязуется выполнить.
Полностью или частично погасить ипотечные кредит с начисленными процентами и штрафами, если титульный заемщик не имеет возможности этого сделать.
Информировать банк о смене паспортных данных, прописки или места жительства.
Предоставить по требованию необходимые документы для составления договора поручительства.
Поручитель по ипотеке имеет право взыскать с заемщика издержки. Для этого необходимо наличие выписок, квитанций и других документов, подтверждающих факт оплаты. Кроме того, при внесении крупных платежей в счет задолженности доверенное лицо вправе через суд взыскать у кредитополучателя движимое или недвижимое имущество в счет долга. При необходимости поручитель может оформить кредит или ипотеку. Препятствий к этому банками не предусмотрено. Главное условие — наличие дохода, достаточного для соблюдения условий обоих кредитных договоров.
Оформление поручительства: документы поручителя на ипотеку
В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор поручительства — главный документ, закрепляющий права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Он заключается между банком и поручителем по ипотеке и содержит условия возврата кредитной суммы при невыполнении титульным заемщиком обязательств. Соглашение включает в себя информацию о сумме кредита, сроке погашения, графике платежей, процентной ставке, наличии или отсутствии комиссий и штрафов.
Для оформления договора ипотеки от поручителя потребуются следующие документы:
паспорт гражданина РФ;
военный билет (для мужчин младше 27 лет);
справки о доходах;
ИНН;
свидетельства о браке и рождении детей и т. д.
В соответствии со статьей. 362 ГК РФ договор оформляется в письменной форме, в противном случае он будет считаться недействительным. Документ не требует нотариального заверения. Он должен включать в себя информацию о наименовании сторон, обязательствах участников сделки, положениях, при которых наступает ответственность, сроках действия соглашения и т. д.
Расторжение договора поручительства возможно в нескольких случаях:
признание документа недействительным;
внесение изменений в соглашение, например, при смене обязательств и заемщиков;
истечение срока действия;
досрочное выполнение обязательств.
Нередко у заемщиков возникает вопрос: если поручитель умирает кто платит кредит. В этом случае обязательство оплачивать кредит, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ, переходит к его наследникам. При этом важно помнить, что выплата долгов осуществляется в пределах стоимости перешедшего наследства.