Отвечая на частый вопрос, дают ли ипотеку инвалидам, стоит сразу расставить точки над i: никаких ограничений для оформления займа не предусмотрено. Главная сложность заключается в том, что банки оценивают лиц с ограниченными возможностями, как клиентов с повышенным уровнем риска. Для инвалидов не предусмотрено специальных банковских программ — им приходится брать ипотечный кредит на общих условиях. Однако государство идет навстречу гражданам и предлагает меры поддержки. В статье разберемся, как получить ипотеку инвалиду, какие требования предъявляют кредиторы и какие субсидии предусмотрены для лиц с ограниченными возможностями.
Содержание
Условия получения ипотеки для инвалидов
Так как для лиц с ограниченными возможностями пока не предусмотрено специальных банковских программ. Они вынуждены брать ипотечные займы на стандартных условиях или пытаться получить льготы от государства. Оформить кредит заемщики могут при соответствии общим требованиям банковской организации.
При одобрении заявки на ипотеку для приобретения жилья инвалидами банк оценивает клиента по следующим критериям:
возраст — от 20 до 75 лет (на момент погашения задолженности);
стаж — не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
трудоустройство — кредит могут оформить как наемные работники, так и учредители компаний или индивидуальные предприниматели;
платежеспособность — оцениваются доходы клиента (при необходимости заемщик вправе привлечь созаемщика или поручителя);
кредитная история — наличие выплаченных займов и отсутствие просрочек и штрафов;
недвижимость в собственности, которая будет выступать в качестве предмета залога.
На этапе одобрения ипотеки для инвалидов или оформления документов нередко возникают сложности, связанные с группой инвалидности кредитополучателя. Рассмотрим особенности получения кредита в зависимости от действующей классификации.
Для третьей группы
Ипотека для инвалидов 3 группы выдается в банке, как правило, на стандартных условиях. Если работающий заемщик имеет официальное трудоустройство, подтвержденный доход и хорошую кредитную историю, то проблем с получением займа не возникнет. Важное условие — наличие у человека в собственности другой недвижимости, равноценной приобретаемой, и оформление страхования. При этом при необходимости кредитополучатель вправе не приобретать страховку, например, по программе Росбанк Дом «Назначь свою страховку».
Для второй группы
Ипотеку для инвалидов 2 группы взять труднее, поскольку гражданам, признанным частично трудоспособными, сложно найти официальную работу на полный рабочий день, и, соответственно, их заработок оставляет желать лучшего. Кроме того, у заемщиков могут быть диагностированы более тяжелые формы заболеваний, требующие серьезного лечения и прохождения специальных процедур. Люди с ограниченными возможностями в этом случае получат одобрение банка только в том случае, если имеют хорошие доходы, подтвержденные официально, и недвижимость в собственности.
Для первой группы
Инвалиды 1 группы относятся к категории высокого риска, так как признаны нетрудоспособными. Они, как правило, не трудоустроены из-за серьезных неизлечимых заболеваний. По этой причине шанс, что в банке дадут ипотеку, минимальный. Оформление ипотечного кредита возможно только при наличии поручителей и созаемщиков, которые отвечают требованиям банковской организации, а также недвижимости в собственности, выступающей в качестве предмета залога.
Документы и заявка на получение ипотеки инвалидом
Так как ипотека для инвалидов выдается преимущественно на общих условиях, то пакет документов будет стандартным за небольшим исключением. Для оформления ипотечного кредита потребуется предоставить:
паспорт;
анкету на получение ипотеки;
подтверждение официальной занятости (справка по форме банка или 2-НДФЛ);
документы на приобретаемую недвижимость;
свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
пенсионное удостоверение;
страховку предмета залога (страхование титула, жизни и здоровья добровольное).
При необходимости для уточнения деталей при оформлении ипотеки инвалидом кредитор запросит дополнительную документацию, например, если заемщик претендует на льготную ставку по государственной поддержке.
Подать заявку можно на сайте банка или непосредственно в офисе. После одобрения потребуется посетить отделение, чтобы выбрать ипотечную программу, составить график платежей, подготовить договор и т. д.
Страхование лиц с инвалидностью по ипотеке
При оформлении ипотечного кредита банковские организации обязуют клиентов страховать имущество, приобретаемое с помощью заемных средств. Страховка выступает своеобразным гарантом для кредитора, что даже при наступлении страхового случая задолженность будет погашена. При этом, несмотря на то, что страхование титула, жизни и здоровья не является обязательным, банк может настоятельно рекомендовать оформление полисов. Обусловлено это наличием повышенных рисков при кредитовании лиц с ограниченными возможностями. Стоит отметить, что даже в этом случае заемщик вправе отказаться от услуги. Результатом такого решения может стать увеличение процентной ставки по кредиту или отказ в одобрении заявки.
Важно понимать, что страховка ипотеки выгодна и самому инвалиду. При наступлении страхового случая она поможет сохранить недвижимость и защитит наследников от необходимости выплачивать остаток долга.
Оформить полис страхования ипотеки могут лица с легкой степенью инвалидности. То есть нетрудоспособному гражданину с серьезным неизлечимым заболеванием с высокой долей вероятности будет отказано в получении страховки жизни и здоровья. Стоимость полиса обойдется дороже, поскольку риск потери трудоспособности выше.
Ипотека для семей с детьми-инвалидами
Семьи, в которых воспитывается ребенок-инвалид нуждаются в комфортных условиях проживания, однако часто попросту не имеют возможности купить жилье. В банках до недавнего времени для них не было предусмотрено специальных программ кредитования. Поэтому брать ипотечный кредит им приходилось на стандартных условиях.
Стараясь поддержать незащищенные слои населения, Правительство РФ разрабатывает социальные меры поддержки, позволяющие компенсировать часть выплат по кредитам. Так еще в 2018 году стартовала программа «Семейная ипотека», в рамках которой родители могут взять ипотечный заем со льготной процентной ставкой. Разницу в процентах банкам возместит государство. Как результат — родители с детьми-инвалидами смогут сэкономить на ипотечных выплатах, а кредитор — получит компенсацию.
Господдержка доступна для семей, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился ребенок-инвалид. Ранее ипотеку по семейной программе выдавали только при наличии двух детей. На сегодняшний день воспользоваться помощью государства можно при рождении одного ребенка. Обязательным условием выдачи займа и снижения ставки является наличие у заемщиков гражданства России. Оформить ипотечный кредит можно до конца 2027 года.
Средства, полученные в рамках ипотеки для молодых семей с детьми-инвалидами, могут быть направлены на покупку новостройки на этапе долевого строительства, готовой квартиры у юридического лица, построенного дома с участком. Купить вторичное жилье заемщики вправе только на территории Дальневосточного федерального округа.
Для оформления ипотечного кредита клиентам банка, имеющим ребенка, необходимо предоставить в банк следующие документы:
паспорта родителей;
заявление-анкету;
свидетельство о рождении ребенка;
справку 2-НДФЛ или по форме банка;
документы, подтверждающие наличие инвалидности у несовершеннолетнего;
копию трудовой книжки;
При необходимости банк может запросить дополнительную документацию для уточнения деталей.
При оформлении ипотеки для семьи с ребенком-инвалидом, в том числе для покупки квартиры на вторичке, для заемщиков доступны дополнительные субсидии. Средства, полученные в рамках программы «Материнский капитал» или помощи многодетным, можно направить на погашение ипотечного кредита или использовать в качестве первоначального взноса.
Субсидии по ипотеке для инвалидов
Согласно Постановлению Правительства № 901 от 27.07.1997 г. оформление льготной ипотеки для людей с инвалидностью или семей с ребенком-инвалидом осуществляется, когда условия проживания требуют улучшения. Обратиться за субсидированием граждане могут при несоответствии жилплощади санитарным требованиям, регистрации в жилье других людей, проживании в общежитии или коммунальной квартире.
Полученные субсидии лица с ограниченными возможностями вправе направить на частичное или полное погашение ипотеки, внесение первого взноса, выплату начисляемых процентов годовых по кредиту. Помимо всего прочего гражданам с инвалидностью могут выдать жилищный сертификат, позволяющий получить собственное жилье без необходимости оформления займа.
Субсидия выделяется в порядке очереди, поэтому после подачи заявления придется подождать некоторое время. В некоторых случаях период ожидания может быть долгим, например, если жилье, в котором проживает инвалид, соответствует установленным требованиям. В этом случае рациональным решением станет оформление ипотечного кредита на общих условиях. В банке помогут подобрать подходящую программу кредитования с использованием положенных от государства субсидий. Узнать больше об условиях оформления ипотеки для инвалидов вы можете у кредитных менеджером Росбанк Дом.
