В банковской практике нередки случаи, когда заемщик, оформивший ипотеку, в силу трудных жизненных ситуаций не имеет возможности дальше ее выплачивать. С такой проблемой столкнулись многие кредитополучатели в связи с распространением коронавируса в 2021 году. Раньше сложности с платежеспособностью могли стать причиной начисления банком штрафов и даже конфискации залога. Сегодня заемщики имеют возможность решить возникшую проблему, не потеряв приобретенную недвижимость.
В 2019 году, в соответствии с поручением президента РФ, в силу вступил закон об ипотечных каникулах. Нововведение позволит гражданам, утратившим платежеспособность, на полгода получить отсрочку по ипотеке или снизить величину ежемесячных платежей. Многие заемщики успели оценить плюсы и минусы программы. Что собой представляют ипотечные каникулы, на кого рассчитаны и какие документы необходимы для их оформления? Разбираемся в материале.
Закон об ипотечных каникулах
Ипотечные каникулы — это льготный период в 6 месяцев, в течение которого кредитополучатель полностью или частично освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Согласно ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)» (изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019), банк не вправе отказать заемщику, обратившемуся с заявлением и документально подтвердившему ухудшение финансового положения. Своеобразной альтернативой каникулам является реструктуризация, позволяющая пересмотреть и смягчить условия кредитования. Однако в этом случае кредитор может отказать клиенту в процедуре, например, если посчитает доказательства ухудшения финансового положения недостаточно убедительными. При оформлении ипотечных каникул заемщик вправе требовать получения льготного периода. Фактически он ставит банковскую организацию перед фактом о своем решении.
Важно понимать, что суть ипотечных каникул заключается во временной отсрочке платежей. Это значит, что в течение определенного времени заемщик вправе не платить по кредиту, но непогашенная сумма накапливается. По итогу ее все равно придется выплачивать. После каникул договор по ипотеке не изменяется. График платежей остается таким же, каким и был, а невнесенные суммы переносятся в конец срока, тем самым продлевая период кредитования. Также стоит отметить, что воспользоваться льготой можно единожды в рамках одного кредитного договора.
Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, получение отсрочки платежей доступно по ипотечным кредитам, обеспечением которых выступает недвижимость. При этом объект должен быть единственным жильем заемщика. Это значит, что помимо этой жилплощади кредитополучатель не имеет в собственности другой. При этом не важен сам факт проживания на этой жилплощади. Например, если речь идет о возводящейся новостройке. На время строительства до получения ключей заемщик проживает по другому адресу, но будущая квартира в строящемся здании уже находится в его собственности. Наличие или отсутствие зарегистрированной недвижимости можно доказать с помощью справки из ЕГРН. Среди важных условий стоит отметить и то, что заем должен быть получен для личных целей, а не для бизнеса. То есть каникулами нельзя воспользоваться, если в ипотеку оформлен офис или производственное помещение.
Как получить ипотечные каникулы
Воспользоваться ипотечными каникулами по ипотеке может любой заемщик, столкнувшийся с трудной жизненной ситуацией. По закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года подать заявку на льготу могут физические лица или ИП.
Для получения отсрочки кредитополучатель должен соответствовать установленным правительством требованиям, которые не могут быть изменены кредитной организацией. Так, в соответствии с ФЗ № 353 поводом для каникул может стать:
сокращение прибыли за 2-3 месяца более чем на 30% в сравнении со средним значением заработка за предшествующий год.
потеря работы и других источников дохода, в том числе в связи с выходом в декретный отпуск;
получение инвалидности I-й или II-й группы;
выход на пенсию;
самозанятость;
потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;
рождение ребенка после заключения договора ипотеки.
Развод, проблемы с бизнесом, смерть родственника, болезнь без потери трудоспособности и т. д. — все это не является весомым доводом для получения отсрочки.
Согласно условиям программы, воспользоваться ипотечными каникулами можно, если сумма кредита не превышает 15 млн рублей, а залог является единственным жильем заемщика. Также важно, чтобы до подачи заявки на отсрочку по платежам договор кредитования не изменялся, то есть не было проведено рефинансирование или реструктуризация.
Обратиться за ипотечными каникулами в банк можно в любой момент действия кредитного договора. Подавая заявку в банк, заемщик должен указать вариант действия льготного периода:
кредитополучатель не вносит ежемесячные платежи в течение определенного срока;
он указывает сумму, которую готов платить.
Чтобы выбрать наиболее выгодный и необременительный вариант, специалисты рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит оценить финансовые возможности и необходимость получение отсрочки.
Оформление ипотечных каникул осуществляется в следующем порядке:
Получение справки о регистрации из Росреестра о наличии в собственности одной недвижимости. Оформить выписку можно в МФЦ или на сайте ЕГРН.
Предоставление документов, подтверждающих невозможность исполнять долговые обязательства.
Подать заявление по форме банка для получения ипотечных каникул. В нем следует указать подходящую сумму для ежемесячных взносов на льготный период или выбрать приостановку платежей. Также необходимо задать срок действия отсрочки, поскольку в противном случае они по умолчанию будут длиться шесть месяцев. Подать заявку можно дистанционно в онлайн-приложении, на сайте банка или непосредственно в отделении.
Дождаться одобрения. Ответ заемщик получит в течение пяти дней с момента подачи заявления. О принятом решении кредитор сообщит по телефону, посредством СМС-сообщения или электронной почты. Если заемщик планирует вносить сниженные платежи по ипотеке, банк утвердит новый график платежей.
Подавать заявку необходимо минимум за неделю до предполагаемого старта льготного периода. При положительном ответе банка отсрочка начнет действовать с указанного в заявлении дня.
Документы для оформления каникул по ипотеке
В список документов, которые необходимо предоставить для получения ипотечных каникул, в зависимости от ситуации могут входить:
справка о доходах 2-НДФЛ за последний год;
выписка из центра занятости с регистрацией в качестве безработного;
справка о доходах самозанятого;
документ, подтверждающий инвалидность, нетрудоспособность в связи с болезнью или декретом;
справку из органов опеки и попечительства о назначении заемщика опекуном;
свидетельство о рождении или удочерении ребенка;
Дополнительно потребуются документы, удостоверяющие личность, а также письменное согласие залогодателя, которым может выступать третье лицо. Подробную информацию о том, какие справки необходимы, предоставят менеджеры в банковском отделении.
Пакет документации можно отправить в банк одновременно с заявкой. Однако банковская организация, прежде чем дать отсрочку платежей, в первую очередь проведет проверку на соответствие кредитополучателя установленным законодательством требованиям.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).
Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.
Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.
Сколько раз можно брать ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы можно взять один раз в рамках одного кредитного договора. То есть если заемщик повторно купит квартиру в ипотеку, он снова получит право подать заявку на отсрочку платежей. Однако для этого, как и в первом случае, должны быть соблюдены условия, предусмотренные законодательством: сложная жизненная ситуация с финансами, единственное жилье в собственности, потеря работы и т. д.
На многих форумах часто встречается вопрос заемщиков, касающийся взаимосвязи льготной отсрочки и кредитной истории. Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, оформление ипотечных каникул не влияет на кредитный рейтинг. Однако важно понимать, что факт обращения за отсрочкой будет отмечен в истории. А это значит, банки будут знать, что финансовое положение заемщика в какой-то момент ухудшилось. Этот факт учитывается при одобрении последующих кредитов.
Ипотечные каникулы можно в любой момент досрочно закрыть. Для этого достаточно внести ежемесячный платеж в полном объеме. То есть заемщик может получить максимальный срок отсрочки, но начать выплачивать ипотеку раньше, чем заканчивается льготный период. В этом случае он просто продолжить платить по графику. Если досрочного погашения ипотечных каникул не было, то невыплаченная сумма за время действия льготы добавляется к общему остатку задолженности.
Рефинансирование после ипотечных каникул
Можно ли рефинансировать жилищный кредит после ипотечных каникул? С точки зрения законодательства никаких препятствий к этому нет. Однако далеко не все банковские организации готовы пойти на такую сделку. Как было отмечено выше, оформление отсрочки дает банку сигнал о том, что заемщик имеет финансовые проблемы. Поэтому выдача нового займа, в том числе в рамках рефинансирования, сопряжена с повышенными рисками. Если кредитная организация будет уверена в платежеспособности клиента или к договору будут привлечены созаемщики и поручители, шансы рефинансировать ипотеку после каникул увеличиваются.
Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом
В период распространения коронавирусной инфекции на территории России ввели меры поддержки ипотечных заемщиков, столкнувшихся с трудными жизненными ситуациями. Так, клиенты банков могут рассчитывать на дополнительные каникулы. Их особенность в том, что они не заменяют и не отменяют те, что предусмотрены № 76-ФЗ от 01.05.2019. Требования для оформления ипотечных каникул, связанных с последствиями пандемии, не отличаются от стандартных.
К числу клиентов, пострадавших от коронавируса, относятся:
граждане, находящиеся на лечении;
лица, лишившиеся работы в связи с сокращением или увольнением;
заемщики, потерявшие часть доходов из-за перехода в неоплачиваемый отпуск;
лица, не имеющие возможности вернуться из соседних стран по причине закрытия границ;
Если после кредитной отсрочки финансовое положение не поменялось в лучшую сторону, не стоит отчаиваться. Важно помнить, что банки рассматривают каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Поэтому рекомендуем воспользоваться консультацией специалистов, которые расскажут о возможности оформления ипотечных каникул или альтернативных льготных программ. Например, в «Росбанк Дом» действует опция «Год без забот», позволяющая кредитополучателям отсрочить погашение части кредита, составляющей основной долг, и вносить плату только по при вступлении в брак или рождении/усыновлении ребенка.
