Ипотека — это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан — чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.
Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство — меры поддержки в виде льгот и субсидий. В чем же суть ипотеки, какие преимущества и недостатки существуют и как оформить ипотечный кредит? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.
Говоря простыми словами, ипотека — это получение кредита под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Это определение четко отражает суть банковской услуги. Ипотечное кредитование регулируется общими положениями Гражданского кодекса и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятого 16 июля 1998 года. Законодательство четко определяет права и обязанности заемщика, порядок оформления соглашения и правила погашения кредита.
Главным документом, который регулирует отношения кредитора и заемщика, а также устанавливает условия передачи недвижимости в залог, является ипотечный договор. Он содержит сведения о предмете кредита, рыночной оценке, размере и сроке исполнения долговых обязательств.
Взять ипотеку на жилье может физическое или юридическое лицо, соответствующее требованиям банка. Банки в качестве клиентов рассматривают граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющих стабильный доход и стаж не менее года на последнем месте работы. Кроме того, учитывается кредитная история, состояние здоровья и семейное положение. Важно помнить, что во многих банках требования разные, поэтому необходимо заранее осведомиться, подходите ли вы в качестве заемщика или нет.
Плюсы и минусы ипотечного кредитования
Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.
К достоинствам ипотеки можно отнести:
-
возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;
-
удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;
-
возможность не ждать накопления все суммы объекта;
-
небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;
-
получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;
-
возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.
Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:
-
высокая переплата при долгих сроках;
-
необходимость сбора внушительного пакета документов;
-
регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;
-
риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;
-
невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;
-
низкий шанс получения других займов.
Оформление ипотеки: документы и порядок подписания договора
Оформление ипотечного договора — долгий и сложный процесс, который требует от заемщика внимательности и ответственности. Процедура выполняется в несколько шагов.
-
Подготовка. На этом этапе заемщику необходимо детально изучить определение ипотеки, ее особенности и подводные камни, а также ознакомиться с предложениями банков. Специалисты рекомендуют с помощью ипотечного калькулятора рассчитать параметры займа, чтобы оценить финансовые возможности и подобрать походящие условия кредитования.
-
Сбор документов для подачи заявления в банковскую организацию. В банк необходимо предоставить:
-
-
паспорт с регистрацией;
-
СНИЛС и ИНН;
-
справку по форме банка или 2-НДФЛ (для ИП также потребуется налоговая декларация);
-
заверенную копию трудовой книжки;
-
документы на залоговое имущество;
-
свидетельства о рождении детей;
-
-
Подача заявки на ипотечный кредит под залог. Заполнить заявление можно на сайте банка или непосредственно в офисе. В заявке необходимо указать цель кредитования, необходимую сумму, наличие залога, семейное положение и т. д.
-
Кредитор на основании предоставленной информации принимает решение о выдаче ипотеки. На этом этапе банк оценивает риски, возможность погашения заемщиком задолженности и на основании этого подбирает оптимальную программу, которая позволит минимизировать риски.
-
После получения положительного решения гражданин должен выбрать объект недвижимости и провести его оценку с помощью специализированной компании. Приобрести можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, готовые дома или на этапе строительства, комнаты, доли и т. д. Документы на недвижимость необходимо согласовать с банком.
-
Следующий этап — посещение отделения банковской организации для подписания кредитного договора, внесения первоначального взноса и составления графика платежей.
-
После этого банк передает сумму кредита продавцу квартиры или дома с помощью расчетного счета или депозитной ячейки.
-
Заключительный этап — заключение договора страхования и регистрация права собственности в Росреестре.
Порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаков в банках. Однако во избежание непредвиденных ситуаций необходимо учесть нюансы кредитования. Поэтому рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером перед подачей заявки.