Novostroy-SPb.ru (Санкт-Петербург): «Требования к ипотечным заемщикам ужесточаются»

Ирина Илясова, региональный директор Северо-Западного Федерального округа банка «ДельтаКредит», в интервью порталу Новострой-Спб рассказала о том, как взять кредит на первоначальный взнос для покупки квартиры в ипотеку, а также прокомментировала возможное повышение ставок по жилищным кредитам и тенденцию к ужесточению требований к заемщикам.

Ваш банк предлагает кредиты на первоначальный взнос для покупки квартиры в ипотеку. Значит ли это, что «свободные» деньги у населения закончились? В чем причина появления такого предложения? На кого оно рассчитано?

Кредит на первоначальный взнос — это уже существующий продукт банка «ДельтаКредит». Недавно мы анонсировали изменения в нем. Этот продукт предназначен для клиентов, имеющих в собственности квартиру и планирующих приобретение новой недвижимости (как правило, более дорогой или большей по площади) и переезд в нее с последующей продажей старой квартиры. Кредит на первоначальный взнос выдается под залог имеющейся у клиента недвижимости, вновь приобретаемая квартира также идет в залог в рамках основного кредита для ее приобретения. После покупки новой квартиры клиент продает старую и единовременно гасит кредит на первоначальный взнос. Для готового жилья срок кредита на первоначальный взнос составляет один год, для строящегося — от года до двух лет, что более чем достаточно для выполнения всей цепочки действий.

Отметим, что это предложение не является кредитом без первоначального взноса в обычном понимании этого слова. Мы кредитуем клиентов с достаточным уровнем дохода и уже имеющих в собственности недвижимость. Самое важное — так как погашение кредита предполагается за счет средств, полученных от продажи квартиры, у клиента не происходит увеличения долговой нагрузки. В целом продукт значительно упрощает процесс смены жилья.

Насколько жестко сейчас банки оценивают заемщиков? На что смотрят, кроме зарплаты? Высок ли процент отказов сейчас, изменился ли он за последнее время?

Банк «ДельтаКредит» не вводил в последнее время существенных новых требований. Доля отрицательных решений у нас также остается на прежнем уровне. Однако можно отметить тенденцию к ужесточению требований к заемщикам. В первую очередь, это связано с введением понятия «предельной совокупной долговой нагрузки на заемщика». Это запрет выдавать ипотеку тем россиянам, у которых на погашение долга банку будет уходить больше 50% от совокупного дохода семьи. На рынке уже существует подобная практика: в зависимости от риск-профиля клиента может быть установлен предельный коэффициент обязательства — доход в диапазоне 40-70%.

Если говорить о доле собственного дохода или дохода семьи, которую можно безболезненно отдавать в качестве ежемесячного платежа, это очень индивидуальный момент, который зависит от многих факторов. Очевидно, что после оплаты очередного платежа по ипотеке клиенту должно хватать на жизнь. Если сравнить две среднестатистические семьи из трех человек с доходом в 50 тысяч рублей и в 100 тысяч рублей, то в семье с меньшим доходом более значительная доля дохода должна расходоваться на жизнь, а в семье с большим доходом тот же прожиточный минимум будет составлять меньшую часть дохода и, соответственно, такой клиент может больше отдавать для выплаты ипотеки.

Не могу не спросить и о последствиях повышения ключевой ставки. Некоторые банки уже изменили условия по ипотеке. Вы в их числе? Какой политики теперь будете придерживаться?

Повышение ставки по ипотеке при текущей экономической ситуации вполне объяснимо. Доходность облигации федерального займа с начала лета увеличилась более чем на 130 базисных пунктов, и это отразилось на стоимости привлечения фондирования. Ситуации на рынках капитала вряд ли быстро стабилизируется из-за обстановки на развивающихся рынках и введения новых санкций против России. Поэтому в ближайшее время многие игроки ипотечного рынка могут рассмотреть вопрос о повышении процентных ставок. Банк «ДельтаКредит» в настоящий момент не планирует повышать ставку, но в дальнейшем не исключает такую возможность.

Как сильно могут измениться ставки по ипотеке до конца года, каков ваш прогноз?

Пока мы не наблюдаем активного роста процентных ставок на рынке ипотеки: несмотря на изменение внешних условий, существенного роста ставок не ожидается. До конца года средневзвешенная ставка, вероятнее всего, будет находиться в интервале 9,5-10%.

Летом банки должны были перейти на систему биоидентификации заемщиков. Это произошло, или так и осталось на бумаге?

Мы пока изучаем эту тему. В будущем мы планируем прийти к тому, чтобы клиенту вообще не нужно было приходить в офис для получения ипотечного кредита. Это касается пока только сделок по покупке жилья у застройщиков. В случае покупки на вторичном рынке в сделке участвуют порой три или четыре стороны, и здесь уже необходимо присутствие риелторов, которые обеспечивают юридическое сопровождение.