Коммерсант: Ипотека будущего

Мишель Кольбер, председатель правления банка "ДельтаКредит"

Диджитализация — один из основных трендов банковского рынка в целом и ипотечного рынка в частности. Клиенты хотят решать любые вопросы онлайн. Это удобнее и быстрее, а в случае с ипотекой еще и дешевле, так как позволяет сравнивать разные продукты и выбирать оптимальный вариант из множества других. Однако нужно понимать, что клиенту не нужна ипотека как продукт, а нужен дом или квартира. Ипотека — это всего лишь часть большого клиентского пути, который начинается с поиска жилья, услуг риэлтора, проверки юридической чистоты, потом ипотека как сам продукт, затем идет переезд, ремонт и так далее. Соответственно, наша задача — сделать этот путь максимально удобным для клиента. На сегодняшний день процесс предварительного одобрения ипотеки полностью ушел в онлайн. А что будет дальше? Каков ипотечный сервис будущего?

Прежде всего доступный, быстрый, безопасный, прозрачный и вариативный. Доступность означает возможность приобретать жилье в любом удаленном уголке России, даже где физически нет офисов банка. Невероятно динамичное распространение доступного интернета по стране скоро сделает это реальностью. И, разумеется, в онлайн-формате все будет намного быстрее, чем офлайн. В среднесрочной перспективе простые сделки по ипотеке (покупка у застройщика) смогут быть оформлены в пределах 30-60 минут. При этом передача данных будет безопасной и осуществляться по защищенным каналам. Клиент сможет четко понимать ход сделки шаг за шагом. И в рамках оформления сделки у него будет возможность изменять те или иные ее параметры, например ставку или длительность кредита.

И, конечно, все ждут, что через несколько лет банковские отделения заменят онлайн-сервисы, позволяющие заемщикам дистанционно пройти весть путь получения кредитов. Сейчас клиенту все-таки необходимо приходить в офис для подписания финального пакета документов. Однако уже этим летом должны быть приняты поправки к закону по удаленной идентификации клиентов, а также возможности использования биометрической идентификации. Если поправки будут приняты, то мечта о том, что ипотеку можно будет получать онлайн, станет реальностью.

Тем не менее банковские офисы все еще нужны. И дело не в технологиях, которые как раз фактически готовы, а в зрелости общества. Огромные риски, связанные с подлогом документов, неправомерным использованием подписей при оформлении сделок и другими видами мошенничества, не дают полностью уйти в онлайн, особенно в части сложных ипотечных сделок — слишком уж высока цена риска.

И все-таки ставку нужно делать именно на технологии. Ипотечные заемщики молодеют, количество интернет-пользователей растет, а значит, те, кто используют онлайн-продукты, и есть наши клиенты, в том числе будущие. Традиционные банки будут сталкиваться с новыми цифровыми конкурентами. За ними будущее. И наоборот, "опоздавшие" в цифровой революции банки рискуют потерять клиентов и, как следствие, доход. В этом плане банк "ДельтаКредит" в тренде и даже где-то пионер: он продолжает свою цифровую трансформацию как во взаимоотношениях с клиентами, так и с партнерами. Выиграть конкурентную борьбу в ипотечном бизнесе сегодня можно именно на поле технологий.